Кредитные карты стали привычным инструментом для миллионов россиян. Они позволяют оплачивать покупки без наличных, копить бонусы и строить кредитную историю. Но за удобством скрываются подводные камни, игнорирование которых оборачивается значительными переплатами. О том, как правильно пользоваться кредиткой, рассказала Тамара Горбунова, независимый консультант по управлению личным бюджетом.
"Главное правило: кредитной картой пользуемся тогда, когда деньги есть, а не когда их нет", — сказала независимый финансовый консультант Тамара Горбунова.
Эксперт пояснила, что разумное применение кредитки возможно только тогда, когда владелец готов погашать долг полностью в течение беспроцентного периода. В противном случае начинаются начисления процентов, которые в среднем на 5-7 пунктов выше, чем по стандартным потребительским займам в банках.
| Параметр | Кредитная карта | Потребительский кредит |
| Средняя ставка | На 5-7% выше | Ниже на несколько пунктов |
| Льготный период | До 50-120 дней | Нет |
| Удобство оплаты | Можно расплачиваться везде | Выдаётся единовременно |
| Переплата при просрочке | Очень высокая | Более предсказуемая |
| Влияние на кредитную историю | Положительное при грамотном использовании | Зависит от регулярности выплат |
Перед оформлением внимательно изучить тарифы: стоимость обслуживания, процентные ставки, условия снятия наличных.
Использовать карту только для тех расходов, на которые уже есть деньги на дебетовой карте.
Стараться всегда вносить всю задолженность до конца беспроцентного периода.
Установить лимит, равный не больше одной месячной зарплаты, чтобы держать траты под контролем.
Подключить напоминания или автоплатежи, чтобы не пропустить дату внесения минимального платежа.
Проверять, входят ли переводы и снятие наличных в льготный период — у многих банков эти операции облагаются комиссиями.
Ошибка: внесение только минимального платежа.
→ Последствие: начисление процентов на остаток долга, рост переплаты в разы.
→ Альтернатива: погашать долг полностью через онлайн-банк или автосписание.
Ошибка: снятие наличных в банкомате с кредитки.
→ Последствие: комиссия и моментальное начало начисления процентов.
→ Альтернатива: использовать дебетовую карту или сервис переводов без комиссии.
Ошибка: превышение лимита по карте.
→ Последствие: штраф и ухудшение кредитной истории.
→ Альтернатива: заранее снизить лимит до комфортного уровня в приложении банка.
А что если кредитку использовать как инструмент накопления бонусов? Многие банки предлагают кешбэк в рублях или милях. Но чтобы это было выгодно, необходимо строго соблюдать правило — гасить задолженность полностью. В противном случае проценты "съедят" всю выгоду.
| Плюсы | Минусы |
| Возможность беспроцентной рассрочки до 120 дней | Высокие ставки по окончании льготного периода |
| Удобство оплаты и резервный источник средств | Комиссии за снятие наличных и переводы |
| Улучшение кредитной истории при аккуратном использовании | Риск уйти в долговую спираль |
| Бонусы: кешбэк, мили, скидки | Банк может менять условия без предупреждения |
| Быстрое оформление и доступность | Требует высокой дисциплины и контроля расходов |
Как выбрать кредитную карту?
Ориентируйтесь на размер льготного периода, стоимость обслуживания и бонусные программы. Если часто путешествуете — ищите карты с милями, если много тратите в супермаркетах — с повышенным кешбэком на продукты.
Сколько стоит обслуживание кредитной карты?
Стоимость сильно различается: от бесплатных тарифов до 10-12 тысяч рублей в год за премиальные карты. Всё зависит от банка и привилегий.
Что лучше — кредитка или рассрочка?
Если вы уверены в дисциплине и готовы погашать долг вовремя, кредитка гибче и выгоднее. Если сомневаетесь — безопаснее оформить рассрочку с фиксированным графиком.
Миф: кредитка всегда загоняет в долги.
Правда: при грамотном использовании долг можно не платить вовсе, пользуясь льготным периодом.
Миф: кредитки выгодны только банкам.
Правда: клиенты получают кешбэк, бонусы и положительную кредитную историю.
Миф: закрыть кредитку сложно.
Правда: достаточно погасить задолженность и подать заявление в банк.
Первые кредитные карты появились в США в 1950-х годах, а в России массово начали распространяться только в 2000-х.
По статистике ЦБ, у каждого третьего взрослого россиянина есть хотя бы одна кредитная карта.
Многие банки предлагают виртуальные кредитные карты, которые можно добавить в Apple Pay или Google Pay без пластика.
1950 год — запуск первой кредитной карты Diners Club в США.
1966 год — создание международной системы Master Charge (сегодня Mastercard).
1988 год — появление первых кредитных карт в СССР для сотрудников внешнеторговых компаний.
2000-е годы — массовое распространение кредиток в России.
Кредитная карта — полезный инструмент, если относиться к ней как к помощнику, а не источнику "легких" денег. Она помогает планировать расходы, получать бонусы и укреплять кредитную репутацию. Но тем, кто склонен тратить больше, чем зарабатывает, кредитка превращается в дорогостоящий долг.