Новый закон о жилищных сбережениях обещает защитить накопления россиян от инфляции и возможных банкротств банков. Госдума намерена рассмотреть поправки осенью 2025 года. Речь идёт о создании инструмента, который позволит гражданам копить на жильё с повышенными гарантиями. По проекту, вклады будут застрахованы на сумму до 10 млн рублей, что значительно выше текущего лимита. Такой формат задуман как альтернатива ипотеке и традиционным депозитам в условиях нестабильных ставок.
Ипотека в последние годы для многих стала слишком тяжёлым бременем. Высокие проценты и долгосрочные обязательства пугают тех, кто не готов влезать в кредиты. Новый механизм нацелен на таких граждан.
"Ипотека при высоких ставках может быть невыгодным решением. Кроме того, не всем комфортно брать на себя долговые обязательства", — сказал председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
По его словам, депозиты для накопления на жильё можно будет пополнять не только самостоятельно, но и с помощью близких — например, родителей. Банк России поддерживает инициативу, подчёркивая, что схема даст гражданам шанс накопить первоначальный взнос и получить ипотеку на льготных условиях.
| Параметр | Жилищные сбережения | Обычный депозит | Ипотека |
| Защита от инфляции | Индексация по уровню ЦБ | Нет | Нет |
| Гарантия возврата | До 10 млн рублей | До 1,4 млн рублей | Нет |
| Риски переплат | Нет | Нет | Высокие |
| Гибкость пополнений | Да, в том числе родственниками | Да | Нет |
| Финансовая нагрузка | Постепенное накопление | Минимальная | Ежемесячные выплаты банку |
Главный плюс — увеличенный лимит страхования вкладов. Если банк закроется, гражданин получит назад свои деньги в пределах 10 млн рублей. Но закон предусматривает дисциплину: при досрочном снятии средств или использовании не по назначению проценты не сохраняются.
"Система обязательного страхования вкладов не гарантирует выплаты в период массового банкротства банков", — предупредила профессор МГЮА Елена Хоменко.
Некоторые специалисты отмечают, что даже 10 млн рублей в ряде регионов может не хватить на покупку квартиры, особенно в Москве.
"Для покупки жилья в некоторых регионах этой суммы может оказаться недостаточно", — отметила представитель девелопера "Железно" Валерия Шулева.
Определите цель: квартира в регионе или в столице — от этого зависит срок накопления.
Рассчитайте стартовую сумму. Оптимально внести сразу 500 тыс.-1 млн рублей.
Пополняйте вклад регулярно — например, 15-20 тыс. рублей ежемесячно.
Следите за индексацией: проценты по вкладу будут корректироваться на уровень инфляции.
Планируйте параллельно: выберите потенциальные банки и застройщиков, предлагающих льготы по ипотеке для участников программы.
Ошибка: Досрочно снять деньги.
Последствие: Потеря процентов.
Альтернатива: Использовать вклад строго по целевому назначению.
Ошибка: Хранить деньги только в одном банке.
Последствие: Риск задержки выплат при кризисе.
Альтернатива: Открывать вклады в крупных системообразующих банках.
Ошибка: Недооценить региональные цены.
Последствие: Недостаток средств к моменту покупки.
Альтернатива: Рассчитать реальную стоимость жилья с учётом роста цен.
Если накопления будут использоваться в связке с программами господдержки, это может заменить ипотеку на несколько лет. Молодые семьи смогут копить без кредитной нагрузки и быстрее собрать первый взнос. В регионах с доступным жильём (например, в Волгограде, где "квадрат" стоит около 113 тыс. рублей) нужная сумма накопится значительно быстрее, чем в Москве с её 351,5 тыс. рублей за метр.
| Плюсы | Минусы |
| Высокий лимит страхования | Ограничения на снятие средств |
| Защита от инфляции | Риск кризисных задержек выплат |
| Возможность пополнения третьими лицами | Недостаточная сумма для Москвы |
| Снижение долговой нагрузки | Низкие проценты при нарушении условий |
| Поддержка государства и ЦБ | Необходимость долгосрочных накоплений |
Как выбрать банк для жилищного вклада?
Лучше ориентироваться на крупные банки с государственной поддержкой и высоким рейтингом.
Сколько стоит открыть жилищный депозит?
Минимальная сумма зависит от банка, но стартовать можно с 100-300 тыс. рублей.
Что лучше: ипотека или накопление?
При высоких ставках выгоднее копить: переплата по ипотеке может быть в разы выше суммы накоплений.
Миф: Жилищный вклад — это та же ипотека.
Правда: Это отдельный инструмент, где сначала копят, а ипотека подключается позже.
Миф: Деньги нельзя снять совсем.
Правда: Можно, но при досрочном снятии процентов не будет.
Миф: Вклад не защищает от инфляции.
Правда: Сумма индексируется по официальному уровню ЦБ.
• В Германии и Чехии подобные схемы жилищных накоплений работают десятилетиями.
• В России ранее действовали региональные программы, но они имели ограниченный масштаб.
• По расчётам экспертов, при регулярных пополнениях накопить на первый взнос можно на полгода быстрее, чем без такой программы.
В 2004 году в России впервые ввели систему страхования вкладов — тогда лимит был всего 100 тыс. рублей.
В 2014 году его повысили до 1,4 млн рублей.
Теперь планируется сделать шаг в десять раз больше — до 10 млн рублей, что станет рекордом за всю историю банковской системы страны.