Когда у банка отзывают лицензию, для клиентов это всегда неожиданность и стресс. Но российское законодательство предусматривает четкие правила, как действовать в такой ситуации, чтобы не потерять свои деньги.
Отзыв лицензии происходит только в исключительных случаях. Обычно это связано с нарушением законов, фиктивными операциями, значительными убытками или проблемами с выполнением обязательств перед вкладчиками. Иногда банки скрывают отчетность или затягивают платежи — такие факты тоже становятся основанием для вмешательства Центробанка.
Важно понимать, что отзыв лицензии — это не то же самое, что аннулирование. Во втором случае владельцы банка сами решают закрыть организацию и самостоятельно рассчитываются с клиентами. При отзыве же лицензии в процесс включается государственная система страхования вкладов.
Все банки, которые принимают вклады от граждан, обязаны входить в систему страхования. Это значит, что при отзыве лицензии клиенты могут рассчитывать на компенсацию от Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Страховая защита распространяется на:
Компенсируются как рублевые, так и валютные вклады, включая начисленные проценты. Лимит стандартного возмещения — 1,4 млн рублей на одного человека в каждом банке. Если сумма на счете больше, лучше заранее распределять деньги по разным организациям.
Есть и расширенная защита: в особых случаях сумма выплаты может достигать 10 млн рублей. Речь идет о деньгах, поступивших недавно от продажи недвижимости, по наследству или в виде социальных компенсаций.
Не все активы подпадают под страховку. Не компенсируются:
депозиты на предъявителя (например, сберегательные книжки или депозитные сертификаты);
обезличенные металлические счета;
средства на электронных кошельках и предоплаченных картах без имени;
деньги, переданные банку в доверительное управление;
вложения в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя);
вклады в зарубежных филиалах российских банков.
Вернуть эти средства можно только через процедуру банкротства или ликвидации, которая обычно занимает несколько лет и не всегда покрывает все долги.
Через две недели после отзыва лицензии на сайте АСВ публикуется информация о порядке выплат. Заявление можно подать:
Для подачи нужен только паспорт. Наследники также вправе обратиться за компенсацией, предоставив документы о праве на наследство.
Деньги перечисляются в течение трёх рабочих дней после подтверждения суммы. Если возникают спорные моменты — например, не все счета учтены, — нужно подать дополнительное заявление. АСВ рассматривает его в течение 10 дней.
Отзыв лицензии не освобождает заемщиков от долга. Платежи по кредиту необходимо продолжать вносить, иначе испортится кредитная история.
Сделать это можно через:
Важно сохранять все чеки и квитанции. Иногда АСВ передает долги сторонним кредиторам, но условия кредитного договора при этом остаются прежними.
В такой ситуации автозачет не применяется. Сначала нужно закрыть кредит, и только потом можно получить полное возмещение по вкладу. Например, если на депозите лежало 300 тысяч рублей, а кредит составлял 100 тысяч, АСВ выплатит только 200 тысяч. Остаток станет доступен после полного погашения долга.