Что будет, если привычные справки о доходах уйдут в прошлое, а решение о кредите примут за одну минуту? Уже через полтора года банки и МФО будут обязаны ориентироваться только на данные из "Цифрового профиля гражданина". Но такая цифровизация обещает не только удобство, но и серьёзные риски для миллионов людей.
С 1 марта 2026 года кредиторы смогут мгновенно проверять сведения о доходах заемщиков через цифровой профиль. Информация будет поступать из ФНС и Социального фонда, включая данные о налогах, статусе самозанятого или ИП, социальных выплатах и материнском капитале.
Идея проста: никаких бумажных документов, никаких долгих проверок. Банк за одну минуту получает картину финансового положения клиента и принимает решение о ссуде. Президент Владимир Путин ещё в прошлом году поручил сделать этот механизм обязательным, чтобы исключить риск манипуляций с самодекларированными доходами.
Однако у участников рынка энтузиазма меньше. Первая тревога связана с возможной платностью сервиса. По дорожной карте Минцифры и ЦБ должны до 1 сентября 2025 года решить, сколько будет стоить запрос данных. Для крупных банков это бремя приемлемое, но для небольших игроков и МФО регулярные платежи за каждый запрос могут стать ударом.
"Сервис должен быть бесплатным, тарифицировать можно только дополнительные функции", — уверен глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин.
Вторая проблема — отсутствие готовых технических решений. Крупные госбанки обладают ресурсами для интеграции своих IT-систем с СМЭВ и цифровыми профилями, но для небольших компаний это дорого и долго.
"Нужны коробочные решения, иначе малые кредиторы окажутся в заведомо проигрышной позиции", — говорит Емелин.
Не меньше вопросов вызывают сжатые сроки. Помимо перехода на цифровые профили, кредиторам предстоит параллельно внедрять биометрическую систему, усиливать информационную безопасность и перестраивать скоринг.
"Одновременное вступление в силу нескольких реформ может стать испытанием для всего рынка", — предупреждает управляющий директор Lime Credit Group Олеся Киселева.
Наибольшие риски несут сами заемщики. В первую очередь речь идёт о силовиках, судьях, сотрудниках ФСБ, МВД и других органов, чьи персональные данные по закону скрыты и обрабатываются в особом порядке. Их доходы в "цифровом профиле" просто не появятся. Если не сохранить для них альтернативу в виде бумажных справок, они окажутся отрезаны от легального кредитования.
Не меньше проблем у тех, кто зарабатывает "в конверте" или не имеет официального места работы. По разным оценкам, в теневом секторе заняты до 10 миллионов россиян. Эксперты считают, что переход к системе "только официальных доходов" может лишить легальных кредитов 20-25% нынешних клиентов МФО. "Именно такие люди могут уйти к чёрным кредиторам", — предупреждают в СРО "МиР".
К марту 2026 года кредиторы обязаны будут встроить свои системы в инфраструктуру цифрового профиля, а к ноябрю — пройти полноценное нагрузочное тестирование. До этого момента банки смогут использовать и "иные источники информации о доходах", но в перспективе выбор у них не останется.
Финансовый рынок ждёт серьёзная перестройка, и пока главный вопрос остаётся открытым: как совместить стремление к прозрачности с рисками исключить из легальной системы миллионы граждан?