ЦБ сообщил о росте показателя долговой нагрузки у россиян при оформлении кредитов

Почему банки всё чаще отказывают в кредитах, даже если на первый взгляд у человека всё в порядке с документами? История Николая, который пытался занять на ремонт машины и трижды получил отказ, знакома многим. Один банк соглашается, но снижает сумму почти вдвое, другой вовсе не видит клиента надёжным. Чтобы понять причины, нужно разобраться, как банки оценивают риск.

Банки и их главная задача

Любая кредитная организация заинтересована прежде всего в том, чтобы деньги вернулись. Поэтому перед выдачей ссуды банки рассматривают десятки факторов: от кредитной истории и текущей долговой нагрузки до экономической ситуации в стране. Чем нестабильнее рынок, тем жёстче становятся условия.

Важно помнить: для банка каждый клиент — это риск. И если вероятность невозврата даже минимальна, кредит могут не одобрить.

Три главные причины отказа

• Плохая кредитная история
  Задержки по платежам, даже если они были много лет назад, могут сыграть против вас. Банку это сигнал: заемщик уже допускал ошибки и может повторить их.

Смотрят не только на кредиты: долги по налогам, ЖКХ или алиментам тоже влияют на решение. Даже дисциплинированный плательщик по кредитам, но с долгами за коммуналку, рискует получить отказ.

• Высокая долговая нагрузка
  Банки внимательно считают, сколько процентов дохода уходит на погашение кредитов. Этот показатель называется ПДН (показатель долговой нагрузки).

Оптимально: не больше 30% от дохода.

Рискованно: свыше 50%.

Практически невозможно: если кредиты съедают 80% и больше.

При таком раскладе даже задержка зарплаты на неделю может привести к просрочке.

• Нестабильный доход
  Смена работы менее чем полгода назад, отсутствие официальных справок о зарплате, "серый" доход — всё это повод для отказа.

В спокойные времена банки могли принять во внимание выписку по счету. Сейчас, когда экономика непредсказуема, им нужны только подтверждённые источники дохода.

Почему дают меньше, чем просишь

Даже если с кредитной историей, доходом и нагрузкой всё в порядке, кредитор может одобрить меньшую сумму или растянуть срок выплат. Это способ снизить риск. Банк понимает: чем ниже ежемесячный платеж, тем выше шанс, что клиент справится.

Немного цифр

По данным Объединённого кредитного бюро, около 40% заявок на кредиты в 2024 году отклоняются именно из-за высокой долговой нагрузки. А по статистике ЦБ, средний размер ПДН в России в последние годы растёт — всё больше семей тратят половину и более дохода на обслуживание долгов.

Когда ситуация изменится

Жёсткие условия не навсегда. Как только экономика стабилизируется, банки начнут смягчать требования: будут внимательнее относиться к мелким просрочкам и охотнее рассматривать альтернативные способы подтверждения дохода.