Досрочное погашение ипотеки — это отличный способ быстрее распрощаться с долгом и сэкономить на процентах. Однако есть важный момент, который стоит учитывать: когда именно вносить досрочный платёж, чтобы этот шаг оказался максимально выгодным для вас.
Всё дело в том, как именно рассчитывается сумма, которая идет на погашение основного долга и процентов. Сумма, которую вы вносите досрочно, влияет не только на величину вашего ежемесячного платежа, но и на срок погашения кредита. Для того чтобы оптимизировать эти параметры, важно выбрать правильный день для внесения досрочного платежа.
Я решила разобраться, как дата внесения платежа влияет на условия по ипотеке, и провела небольшой эксперимент, используя мобильное приложение Сбербанк Онлайн. Оказалось, что самый выгодный день для внесения денег — это день, непосредственно следующий за основным списанием долга.
Для того чтобы снизить ежемесячный платеж или сократить срок ипотеки, нужно понимать, как работает процесс. В начале расчётного периода основная сумма платежа идет на погашение тела кредита. Это важный момент, так как именно от этой суммы зависят проценты, а значит — итоговая переплата.
Я плачу по ипотеке каждый 26-й день месяца. Чтобы найти оптимальный момент для внесения досрочного платежа, я проверила, как изменяются условия в разные дни.
Условия за три дня до основного платежа (23 мая):
Для того чтобы снизить ежемесячный платеж, нужно внести от 30,9 тысячи рублей.
Чтобы сократить срок кредита, сумма должна составить от 32,3 тысячи рублей.
Условия в день погашения основного долга (26 мая):
Для снижения ежемесячного платежа достаточно внести от 10 рублей.
Чтобы сократить срок кредита — от 1,5 тысячи рублей.
Условия за 8 дней до основного платежа (17 июня):
Ежемесячный платеж снизится, если внести от 10 рублей.
Срок кредита можно уменьшить при платеже от 26,2 тысячи рублей.
Таким образом, можно сделать вывод, что чем ближе день нового платежа, тем меньше сумма, необходимая для изменения условий ипотеки.
Чтобы внести досрочный платеж, я использую Сбербанк Онлайн. Процесс довольно прост:
Открываю раздел "Кредиты" в нижнем меню.
Выбираю свою ипотеку и нажимаю на кнопку "Погасить досрочно".
У меня есть несколько вариантов: уменьшить ежемесячные платежи, сократить срок кредита или полностью погасить кредит.
Выбираю вариант "Сократить срок кредита", указываю нужную сумму и расчетный счёт.
Проверяю, как изменится дата последнего платежа.
Подтверждаю и завершаю оформление.
Процесс оформления занимает всего несколько минут, и всю информацию о внесенном платеже можно найти в истории операций в приложении.
Я решила, что буду вносить платежи с целью сокращения срока кредита, а не уменьшения ежемесячных выплат. Почему? Вот несколько причин:
Мой ежемесячный платеж составляет 33 988,95 рублей, и это комфортная сумма для моего бюджета. Уменьшать её мне не нужно.
Мой приоритет — быстрее выплатить кредит и сэкономить на процентах.
Если я выберу сокращение срока, итоговая переплата будет меньше, что поможет мне сэкономить деньги.
Для наглядности я сделала два расчета в приложении. Внесла единоразовый платеж на сумму 26 тысяч рублей и посмотрела, как изменится итоговая сумма кредита. При уменьшении ежемесячных платежей полная стоимость кредита составит 8 855 709,22 рубля. При сокращении срока — 8 813 656,83 рубля. Разница в переплате составляет более 42 тысяч рублей.
Если вы хотите уменьшить переплату, выгоднее будет погашать ипотеку с сокращением срока кредита. Но если для вас в приоритете снизить финансовую нагрузку на ежемесячный бюджет, выберите уменьшение ежемесячных платежей.
Наибольший эффект от досрочных платежей по ипотеке можно получить, если внести деньги в день погашения основного долга.
Условия зависят от того, когда вы вносите платеж: чем ближе дата, тем меньше сумма для сокращения срока или уменьшения платежа.
Для тех, кто хочет сэкономить на процентах, лучше выбрать вариант с сокращением срока ипотеки.