Досрочное погашение кредита — редкая финансовая удача. Но после неё почти всегда возникает дилемма: что выгоднее — снизить ежемесячный платёж или сократить срок займа? Оба варианта уменьшают переплату, но по-разному влияют на бюджет и финансовую устойчивость. Разбираемся, какой способ выбрать в зависимости от целей и ситуации.
При частичном досрочном погашении банк обычно предлагает два сценария:
Проценты начисляются на остаток долга ежедневно, поэтому любое досрочное погашение снижает переплату. Но эффект будет разным.
Если главная цель — минимальная переплата, почти всегда выгоднее уменьшать срок.
Чем быстрее вы закроете кредит, тем меньше дней банк будет начислять проценты. Особенно заметна выгода в первой половине срока, когда основная часть платежа уходит именно на проценты.
Пример.
Дмитрий взял 1,5 млн ₽ на 3 года под 15% годовых. Через полгода он внёс 120 000 ₽ досрочно.
— При сокращении срока он закроет кредит на 3 месяца раньше и сэкономит почти 50 000 ₽ процентов.
Кроме того, досрочное закрытие кредита позволяет отказаться от сопутствующих услуг — например, от страхования жизни. Часть денег за полис можно вернуть. Подробно этот момент разбирался в материале
Как вернуть деньги за страховку по кредиту.
При этом варианте остаток долга уменьшается, но погашается медленнее, так как платежи становятся меньше. Проценты начисляются дольше — и экономия выходит скромнее.
Тот же пример Дмитрия:
— если он снизит платёж с 52 000 до 47 000 ₽, переплата сократится лишь на 24 000 ₽ - почти вдвое меньше, чем при сокращении срока.
Зато уменьшается нагрузка на семейный бюджет.
Золотое правило: чем раньше — тем выгоднее.
В начале срока вы ещё не выплатили основную часть процентов. Поэтому досрочный платёж сразу уменьшает базу для их начисления.
Контрастный пример:
Если Дмитрий внёс бы те же 120 000 ₽ за полгода до конца кредита, экономия составила бы всего 8 200 ₽.
Внеплановый платёж не заменяет регулярный.
Лучше вносить досрочную сумму в день планового платежа - тогда вся она пойдёт на уменьшение долга.
Если сделать взнос между датами, часть денег уйдёт на проценты, "набежавшие" с прошлого платежа.
Не всегда. Всё зависит от альтернатив.
Если ставка по кредиту ниже доходности по вкладам или другим надёжным инструментам, может быть разумнее временно не гасить долг, а разместить деньги.
Пример:
В таком случае депозит может принести больше, чем вы сэкономите на процентах по кредиту. Для оценки стоит сравнить:
Но есть и нефинансовые факторы. Например, пока кредит не закрыт, залоговое имущество (машину, квартиру) нельзя свободно продать. Или вам просто психологически тяжело жить с долгом — это тоже аргумент.
Закон позволяет делать это сколько угодно часто - хоть каждый месяц. Если договор не содержит ограничений, вы можете каждый раз выбирать, что уменьшать:
Главное — заранее уведомлять банк. Иначе он спишет только обычный платёж и не пересчитает долг.