Покупка жилья — одно из самых дорогих решений в жизни, и без кредита здесь обходятся единицы. Чтобы сделать ипотеку доступнее, государство запустило сразу несколько программ с пониженной ставкой. Они отличаются условиями, требованиями к заемщикам и типу недвижимости. Разбираемся, кому положена льготная ипотека, какие варианты существуют и на что важно обратить внимание до подачи заявки.
Выбор программы зависит сразу от нескольких факторов: региона покупки, города или сельской местности, состава семьи, профессии и даже возраста заемщика. Отличаются и параметры кредитов — процентная ставка, первоначальный взнос, максимальная сумма и срок.
С 23 декабря 2023 года действует важное ограничение: льготную ипотеку можно оформить только один раз и только по одной госпрограмме. Исключение сделано для тех, кто получил льготный кредит до этой даты — такие заемщики могут воспользоваться поддержкой еще раз, но по другой программе.
По всей территории России.
Статус брака значения не имеет — участвовать могут и одинокие родители. Наличие уже купленного жилья не лишает права на программу.
До 6 % годовых.
Для строительства дома обязательно оформление договора подряда и использование эскроу-счета.
По льготной ставке субсидируется только часть кредита, остальное оформляется по рыночному проценту.
От 20 %, допускается использование материнского капитала.
До конца 2030 года.
Да, но только если предыдущий льготный кредит полностью погашен и после него в семье появился еще один ребенок.
Дальний Восток и Арктическая зона.
Программа ориентирована на молодые семьи, многодетных родителей, участников СВО, специалистов социальной сферы, владельцев дальневосточных гектаров и граждан, переезжающих в эти регионы.
До 2 % годовых.
Обычно до 6 млн рублей, в отдельных случаях — до 9 млн.
После покупки жилья заемщик и его семья обязаны зарегистрироваться в нем и проживать не менее пяти лет. Нарушение этого требования может привести к повышению ставки.
Невозможно — программа предоставляется один раз.
Сельские территории, малые города и опорные населенные пункты (за исключением Москвы, Петербурга и административных центров регионов).
Работники агропромышленного комплекса, социальной сферы, местного самоуправления, фермеры, а также участники СВО и их супруги.
До 3 %, а в приграничных районах — до 0,1 %.
Недвижимость должна быть пригодна для постоянного проживания и подключена ко всем коммуникациям.
До 6 млн рублей, для семейных пар — до 12 млн на один объект.
После покупки необходимо прописаться в жилье и не менять регистрацию минимум пять лет, иначе ставка вырастет.
По всей России, кроме Москвы и Санкт-Петербурга.
Сотрудники аккредитованных IT-компаний из реестра Минцифры с официальной зарплатой от 90-150 тысяч рублей в зависимости от региона.
До 6 %.
Только первичный рынок или строительство дома с подрядчиком.
До 18 млн рублей, из которых до 9 млн — по льготной ставке.
Чтобы сохранить льготу, заемщик должен работать в IT-компании без перерывов дольше шести месяцев.
Многодетные семьи могут получить до 450 000 рублей на погашение ипотеки независимо от банка и условий кредита. В ряде регионов предусмотрены дополнительные выплаты.
Компенсация направляется напрямую на уменьшение долга, а не выдается наличными. Повторное участие возможно только при рождении еще одного ребенка и оформлении новой ипотеки.
Государство предоставляет субсидию семьям, где супругам или родителю-одиночке еще нет 35 лет. Деньги можно использовать в том числе на первоначальный взнос. Условия и размер выплаты зависят от региона и уточняются в местных органах власти.
Льготная ставка — не единственный фактор. Важно учитывать дополнительные расходы, страхование и юридические нюансы сделки. При покупке жилья эксперты советуют заранее оценить риски и способы защиты вложений, особенно если речь идет о вторичном рынке или строительстве, — этому посвящен отдельный разбор о том, что может защитить ваши вложения.
Также стоит заранее оценить долговую нагрузку и перспективы доходов: ипотека — это обязательство на десятилетия, и подходить к нему лучше так же взвешенно, как к другим крупным финансовым решениям, о которых пишут в материалах о надежных вложениях и долгосрочных целях.
Льготные программы снижают процентную нагрузку и делают жилье доступнее. Но они сопровождаются строгими условиями, ограниченным выбором недвижимости и требованиями к заемщику. Нарушение правил может привести к росту ставки и потере льготы.
Лучше заранее проверить соответствие условиям программы, сравнить предложения банков и рассчитать платежи с учетом возможных изменений доходов. Такой подход снижает риск неприятных сюрпризов уже после подписания договора.