За последние месяцы банки стали заметно осторожнее при выдаче займов. Причина — рост просроченной задолженности, который заставил кредитные организации пересмотреть риски и ужесточить требования к потенциальным заёмщикам.
В сентябре 2025 года объём кредитов с просрочкой более 90 дней вырос на 3% — это около 68,4 млрд рублей. Особенно быстро увеличилась доля проблемных долгов по ипотеке (+10,5%) и кредитным картам (+3,1%). Всего на 1 октября в банковской системе накопилось почти 2,34 трлн рублей таких долгов — на 490 млрд больше, чем в начале года.
Рынок кредитования охлаждается. По данным Национального бюро кредитных историй, в сентябре банки выдали потребительских кредитов на сумму 269,8 млрд рублей — на 19,6% меньше, чем месяцем ранее. Количество оформленных займов тоже снизилось: с 1,62 млн до 1,49 млн. Доля отказов выросла до 77,7%.
"Рост просрочки ограничивает форсирование розничного кредитования", — отметила руководитель направления экспертной аналитики Банки. ру Инна Солдатенкова.
По её словам, банки вынуждены придерживаться строгой политики: увеличение просрочек требует дополнительных резервов, а это снижает капитал и потенциальную прибыль.
Ближайшие перспективы кредитного рынка не обещают значительных послаблений. Солдатенкова считает, что финансовые организации будут ориентироваться прежде всего на клиентов с низкой долговой нагрузкой и стабильным доходом.
"Потенциальное смягчение ситуации возможно при дальнейшем снижении ключевой ставки и удешевлении кредитов", — пояснила эксперт.
Но даже если Центробанк снизит ставку, банки продолжат внимательно оценивать происхождение доходов и запрашиваемую сумму займа. Риски невозврата пока слишком велики.
| Показатель | 2024 год | 2025 год |
| Просроченные кредиты (90+ дней) | 1,85 трлн руб. | 2,34 трлн руб. |
| Прирост за 9 месяцев | +302 млрд руб. | +490 млрд руб. |
| Отказы по заявкам | 73,2% | 77,7% |
| Средняя ставка по потребкредиту | 18,4% | 20,1% |
Рост просрочки и высокая ключевая ставка сделали займы менее доступными, особенно для людей с нестабильным доходом и без официального трудоустройства.
Проверьте кредитную историю. Сделать это можно бесплатно дважды в год через НБКИ или Госуслуги. Ошибки в отчётах стоит исправить заранее.
Снизьте долговую нагрузку. Погасите мелкие кредиты и лимиты по кредитным картам.
Подтвердите стабильный доход. Банки больше доверяют клиентам, у которых есть официальное место работы и регулярные поступления.
Соберите документы. Чем прозрачнее информация о вас, тем выше шанс получить положительное решение.
Не подавайте много заявок подряд. Частые запросы портят кредитный рейтинг.
Используйте залог или поручителя. Это повысит доверие банка.
Ошибка: оформление сразу нескольких заявок в разные банки.
Последствие: снижение кредитного рейтинга.
Альтернатива: использовать сервис предварительного одобрения, например, в "СберБанк Онлайн" или "Тинькофф".
Ошибка: сокрытие реальных доходов.
Последствие: отказ или ограничение лимита.
Альтернатива: предоставление справки 2-НДФЛ, выписок по счету, данных о подработке.
Ошибка: ставка на микрофинансовые организации.
Последствие: чрезмерная переплата и риск долговой ямы.
Альтернатива: оформить кредит с залогом в банке под меньший процент.
Если все банки отказывают, есть несколько безопасных сценариев:
Пересмотреть сумму — возможно, вы просите слишком много.
Улучшить рейтинг и вернуться через 3-6 месяцев.
Использовать кредитную карту с низким лимитом, чтобы нарастить положительную историю.
Рассмотреть кооперативные займы или программы с господдержкой (например, ипотека для семей с детьми).
| Плюсы | Минусы |
| Снижение количества необдуманных займов | Меньше шансов для заемщиков без идеальной истории |
| Укрепление банковского сектора | Снижение потребительского спроса |
| Более устойчивая экономика | Усложнение доступа к деньгам для малого бизнеса и фрилансеров |
Как узнать вероятность одобрения кредита?
На сайтах многих банков есть кредитные калькуляторы и онлайн-предварительная проверка.
Почему отказали без объяснения причины?
Банк не обязан сообщать детали. Чаще всего причина — низкий рейтинг, просрочки или неофициальный доход.
Можно ли оспорить отказ?
Да, если вы уверены, что решение основано на ошибочных данных. Запросите отчёт в НБКИ и подайте повторную заявку после исправлений.
Миф: если отказали один раз, значит, больше не дадут.
Правда: банки обновляют данные каждые 2-3 месяца. При улучшении показателей шанс возрастает.
Миф: банки видят все счета и покупки клиента.
Правда: они видят только кредитные обязательства и запросы через бюро.
Миф: чем выше доход, тем проще получить кредит.
Правда: важен не сам доход, а соотношение его с ежемесячными обязательствами.
Средний размер кредита наличными в России — около 180 тыс. рублей.
Женщины чаще мужчин возвращают долги вовремя, но реже обращаются за кредитами.
Клиенты с ипотекой реже допускают просрочки по другим займам.
После пандемии 2020 года объём кредитования в России вырос почти на треть. Тогда банки активно выдавали кредиты на фоне дешёвых ставок и поддержки государства. Однако с 2022 года тенденция изменилась — рост ключевой ставки, санкции и снижение реальных доходов сделали политику более осторожной. 2025 год стал пиком ужесточения требований за последние пять лет.