Семейная ипотека, созданная как мера поддержки рождаемости, постепенно превращается в инструмент покупки жилья в крупных агломерациях. Об этом заявила спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко, подчеркнув, что программа, задуманная для всей страны, фактически сосредоточилась в Москве, Петербурге и соседних областях.
"При внимательном рассмотрении, Владимир Владимирович, оказывается, что семейная ипотека сегодня превращается в столичную ипотеку", — сказала спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко.
По её словам, именно эти регионы аккумулируют свыше половины всех льготных кредитов, выданных в рамках программы. При этом первоначальная цель семейной ипотеки заключалась в том, чтобы улучшить жилищные условия для семей с детьми по всей России, стимулируя демографию и развитие регионов.
По данным Банка России, за первые девять месяцев 2025 года россияне оформили ипотечных кредитов на сумму 2,65 трлн рублей, и 83% из них пришлись на льготные программы. На долю семейной ипотеки — самой востребованной из всех — пришлось 271 млрд рублей только за сентябрь. При этом почти всё новое жильё, купленное по этой программе, сосредоточено в столичных регионах, где выше доходы, активнее застройка и проще получить одобрение банка.
Эксперты указывают, что здесь срабатывает и психологический фактор — семьи хотят покупать жильё "поближе к центру", где выше шансы на качественное образование, медицину и инфраструктуру. Однако, по словам Матвиенко, такая тенденция может привести к дисбалансу в развитии страны.
Спикер Совфеда предложила внести в программу коррективы, чтобы семьи приобретали жильё в регионах, где они фактически проживают.
"Нужно усовершенствовать этот инструмент, чтобы семьи с детьми покупали недвижимость по льготной программе в районе, где они фактически проживают, на родной земле", — отметила Валентина Матвиенко.
Она также предложила дифференцировать ставку по семейной ипотеке в зависимости от количества детей. Подобная мера, по её мнению, стала бы дополнительным стимулом для многодетных семей.
Сегодня семейная ипотека работает по единым правилам:
ставка — 6% годовых;
первоначальный взнос — от 20% (возможен маткапитал);
максимальная сумма кредита — 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей, и до 6 млн рублей для остальных регионов;
программа действует до конца 2030 года.
Кроме того, оформить льготную ипотеку можно только один раз — правило введено с конца 2023 года, за исключением ранее выданных кредитов.
| Показатель | Москва и Петербург | Регионы России |
| Средняя сумма кредита | до 12 млн ₽ | до 6 млн ₽ |
| Доля семейной ипотеки | более 50% | менее 50% |
| Темпы строительства | Высокие | Средние и низкие |
| Стоимость квадратного метра | Максимальная | Умеренная |
| Проблемы программы | Перегрев рынка | Недостаток спроса |
Экономисты считают, что поддержать ипотечную активность в регионах можно несколькими способами:
Развивать инфраструктуру в малых городах, чтобы жильё там стало действительно привлекательным для семей.
Увеличить размер субсидий на строительство индивидуальных домов.
Снизить процентные ставки для многодетных семей и тех, кто переезжает в малонаселённые регионы.
Создать льготы для банков, активно кредитующих вне столицы.
Такие меры позволят снизить миграцию в мегаполисы и оживить рынок жилья в небольших населённых пунктах.
Ошибка: Сосредоточение льготных кредитов в крупных агломерациях.
Последствие: Рост цен на жильё и снижение доступности ипотек для регионов.
Альтернатива: Введение территориальных ограничений и дополнительных бонусов для "домашних" сделок.
Если государство введёт дифференцированную ставку по числу детей и региону проживания, это может стимулировать рождаемость и рост частного домостроения. Например, семья с тремя детьми сможет получить ставку 4%, а молодая пара — 6%. Это не только повысит интерес к программе, но и даст толчок строительной отрасли в небольших городах.
| Плюсы | Минусы |
| Доступная ставка 6% | Ограниченная сумма кредита для регионов |
| Возможность использовать маткапитал | Неравномерное распределение по стране |
| Поддержка молодых семей | Рост цен в столицах |
| Прозрачные условия оформления | Сложности с получением в малых городах |
Как оформить семейную ипотеку?
Подать заявку можно в банке-партнёре программы или через портал "Госуслуги". Понадобятся документы, подтверждающие наличие ребёнка, и справка о доходах.
Сколько времени занимает оформление?
В среднем рассмотрение заявки занимает 5-10 рабочих дней, однако при высокой нагрузке в банках сроки могут увеличиться.
Можно ли купить вторичное жильё?
Да, с 2023 года семейная ипотека распространяется не только на новостройки, но и на вторичный рынок.
Что делать, если семья уже пользовалась программой?
Второй раз оформить её можно только при условии, что первый кредит был выдан до декабря 2023 года.
Какие банки участвуют в программе?
Семейную ипотеку выдают крупнейшие банки — Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Дом. РФ и другие.
Миф: Семейная ипотека — это только для многодетных.
Правда: Программа доступна уже при рождении второго ребёнка.
Миф: Льготные кредиты можно взять в любом регионе.
Правда: На практике большинство сделок приходится на столичные области.
Миф: Если ставка 6%, то она не меняется.
Правда: При нарушении условий договора ставка может вырасти до рыночной.
Семейная ипотека действует в России с 2018 года. Изначально она распространялась только на семьи с детьми, рождёнными после 1 января 2018 года. Постепенно программа расширялась, включив вторичный рынок и индивидуальное строительство.
Сегодня это один из ключевых инструментов господдержки семей, который влияет не только на рынок недвижимости, но и на демографию страны.
С момента запуска программы ею воспользовались более 1,5 млн семей.
В некоторых регионах доля семейной ипотеки достигает 90% всех льготных кредитов.
По оценкам экспертов, при сохранении текущих условий к 2030 году на льготные программы будет приходиться почти весь ипотечный рынок.